企业是怎么被银行「玩死」的?


多年的银行从业经验,做过公金、做过同业、合作过资管。经历过钢贸风波、经历过坏账、也经历过你所谓的“玩”死企业,不想说的太宏观,楼上几位答主已经解释的很全面了,就用讲故事的方式回答题主的这几个问题吧。

1、银行是怎么玩死这些企业的?
2、银行为什么要玩死这些企业?

首先,银行客户经理为了完成指标,或是因为相应行里要求大力扶持某类行业金融发展。不断的在市场上搜寻优质贷款。

大部分企业对于银行的“高标准、严要求”来说,又是不达标的。只不过没关系,大部分企业对于银行的审核要求都是无法达标的,即便是大型集团、国有企业也如此,或亦是简单的个人按揭贷款,都会有代办中介。所以银行客户经理为了完成业务会顺便配合企业去优化一些有瑕疵的资料,以便顺利放贷。

当然,对于老资格客户经理来说,这些都不是事儿。搞定企业与上下级、调整财务数据、作假现金流、要求企业提供“合理的”上下游贸易订单、合同,他们会有一套严谨的手法。既不会让别人能抓到任何证据是他们作假的,又能更方便的通过银行电子信贷系统、风控管理部、贷审会……当然,我不认为这是作假,这是技术性处理。我也不认为这是骗局,因为只是建议,而不是强制性的。

企业能拿贷款当然开心,竭力的去配合,没几个月钱就顺利到账。之后银行按季度定时收利息,企业加大订单,销售规模成倍增长,定时付利息,两全其美。说不定企业老板还和经办的客户经理直接称兄道弟都是非常常见的。

中小企业往往没有很好的财务规划,他们认为只要按时的还利息,每天到期还款时问朋友或者小贷公司调个头寸,继续提供贷款资料,出点好处给他的“好兄弟”,银行的续贷批复就会按时出来。

此时在他们潜意识中,贷款是一个人情,而不是欠钱。

接下来,问题就出现了。当贷款不是欠钱的时候,他们会自然而然的把这笔钱变成真实流动资金在使用,也就是把这笔钱当成自己的钱了。当订单变得优先、贸易变得优先、其他朋友之间的短期借款变得优先之时,那银行贷款的到期还款完全就是靠调头寸。因为他们总以为这个钱会顺利的按时下放,他们的“兄弟”会给行长打招呼。

再看看银行这里,银监会、人民银行、总行经常会来一封长达几万字的红头文件要求最近警惕某行业;五年一换届的新行长、信贷部总经理有时会把自己的风险偏好强加于某个支行……有许多外界不知道的因素导致银行会开始针对性的收贷。客户经理心理有数,但是他怎么才能和“老板兄弟”解释呢?考虑来考虑去,还是不解释为妙。因为传统企业他接触的太多,他明白大家资金链永远是紧张的,告诉了企业,企业知道自己拿不到银行续贷批复,那就无法到民间或者小贷公司调头寸,导致还不出钱。所以只能鱼死网破,逾期不还。信用黑了没关系,企业至少还在正常运作。

此时的客户经理是主动一方,他既然能预想到那么多,那就必须得保全自己。所以他故作镇定的继续和老板“称兄道弟”,帮他准备资料,并且甚至和行里贷审会串通,假装贷款审批通过,拿到盖有神圣银行公章的授信批复。企业以为一切顺利的问小贷公司调头寸,按期归还全额本金准备续贷之时。“兄弟”来了一通电话,具体我就不假设是银行方面放款额度不够了还是其他什么狗屁原因,总之,贷款没了。

此时的企业面临上游客户的催款并且停止供货,下游企业由于断货而中止贸易合作,应收账款按正常账期才能归还,同时还有小贷公司的调头寸借款高达月3%,年化36%的利息。


企业直接破产清算。

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3、被玩死的企业都有什么特点?
4、企业如何避免被玩死?

第一点,一般需求贷款的都是实体、贸易等传统企业。中国信用体系不完善导致传统企业之间的账期拖欠非常严重(特别是项目工程类)。应收账款的平均账期超过半年的企业不计其数。但传统企业的财务基本行使会计职能,财务管理完全有老板一个人决策。而老板往往是销售出身,有订单就签,有合作就要,很少会关注现金流问题。

第二点,就如上面故事所说,很多实体企业主由于常年与银行合作。不断的续贷、不断的增加授信,把欠钱当成人情。没有理性的看待与银行之间的关系,导致银行体系由于行业宏观调控交货时信贷结构性调整收贷时,无法利用微观的手段来改变现状。

综其两点,回答问题4。企业必须合理管控住自己的现金流,并且理性看待银行借款。任何企业最重要永远都是钱和人,包括现代新型的创业企业亦是如此。与下游有新的合作固然是好,但是在不分辨借款与自有资金的情况下去盲目扩张。当现金流压力到来之时,只能自食其果。

5、小贷公司、担保公司如何避免被玩死?(想到什么写什么,不分先后)
一、减少信用担保在资产业务中的比重,依靠银行批复或者关联担保的借款一定要再三衡量;
二、企业的短期借贷还是尽量要拿到抵押担保,一抵的优良资产肯定被银行占个精光。所以要求余值抵押,二抵哪怕是三抵都不要嫌少嫌烦的去做;
三、分散风险,不要由于某些企业业绩良好就进行集中放贷;
四、企业老板信用情况较差、民间名声不好者建议做好强制公证,以便于逾期直接执行;
五、担保公司可适量要求保证金;
六、混熟一个地区的金融圈,很有可能能通过其他银行的渠道得知第一手信息;
七、企业经营情况不佳者,可要求其提供网银U-key,监控资金账户,企业用款需提需求。

作者/卡卡罗特

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